A TAN é a taxa que aparece na montra. A TAEG é a que pagas. Com o exemplo do nosso simulador, mostramos onde nascem os 0,7 pontos de diferença e porque é que só uma delas serve para comparar bancos.
A TAN é só metade da história
A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juro «nua». Num crédito a taxa variável é a soma do indexante (a Euribor) com o spread do banco. Com a Euribor a 12 meses de agosto de 2026 (2,954%) e um spread de 1,25%, a TAN fica em 4,204%.
É útil para calcular a prestação base. Não te diz o que o crédito custa, porque deixa de fora tudo o que não é juro.
A TAEG junta tudo
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) inclui os juros, as comissões iniciais, o Imposto do Selo, as despesas de contrato e os seguros obrigatórios (vida e multirriscos). No mesmo crédito, a TAEG fica em 4,9%.
Os 0,7 pontos de diferença são seguros e custos. Num crédito de 150 000 € a 30 anos, representam cerca de 17 000 € ao longo do prazo.
Onde nascem os 0,7 pontos
- Prestação de juros e capital: 733,88 € por mês, 264 195 € no total.
- Seguros de vida e multirriscos: cerca de 42 € por mês, mais de 15 000 € no total.
- Comissões iniciais, Imposto do Selo do crédito (0,6%) e despesas de contrato: cerca de 1 900 €.
- MTIC (montante total imputado ao consumidor): 281 240 €.
Porque só a TAEG serve para comparar
Dois bancos com a mesma TAN podem ter TAEG diferentes: um exige seguros na própria seguradora, outro cobra comissão de avaliação mais alta, um terceiro baixa o spread se domiciliares o ordenado e subscreveres um cartão. A TAEG apanha isto tudo. O spread não.
É também por isso que a lei obriga a mostrar a TAEG com o mesmo destaque da prestação em qualquer publicidade a crédito. Se vês uma prestação grande e a TAEG escondida, desconfia.
Três coisas para fazer com esta informação
- Pede a FINE de cada proposta e compara a TAEG e o MTIC, não o spread.
- Pergunta se podes contratar os seguros fora do banco. Muitas vezes é mais barato e a TAEG desce.
- Usa o simulador de crédito habitação: mostra-te a TAEG indicativa ao lado da prestação, para cada montante e prazo.
Perguntas frequentes
A TAEG é fixa durante o crédito?
Não, em taxa variável muda com a Euribor. A TAEG que vês numa proposta é calculada com o indexante do momento e serve para comparar propostas no mesmo dia.
O que é o MTIC?
O montante total imputado ao consumidor: tudo o que pagas ao longo do crédito, capital, juros, seguros, comissões e impostos. É o número mais honesto de todos.
Uma TAEG mais baixa é sempre melhor?
Para o mesmo montante e prazo, sim. Se o prazo for diferente, compara também o MTIC: um prazo mais longo pode ter TAEG parecida e custo total muito maior.