Com a Euribor a subir devagar em 2026, a pergunta voltou. Explicamos as três opções com números reais, o que acontece à prestação se a Euribor mexer um ponto, e as penalizações de cada caminho.
Taxa variável: acompanhas a Euribor
A prestação é recalculada a cada 3, 6 ou 12 meses com a Euribor do momento mais o spread. Começa quase sempre mais baixa do que a fixa e beneficia quando a Euribor desce, como aconteceu em 2025. Sobe quando ela sobe, como em 2022 e 2023.
A comissão de reembolso antecipado é de 0,5% do capital amortizado, depois de a isenção ter terminado no fim de 2025.
Taxa fixa: pagas previsibilidade
A prestação é igual durante o período fixo (5, 10, 15 anos ou o prazo todo). Custa mais no arranque, porque o banco cobra o risco de a Euribor subir, e tem uma comissão de reembolso antecipado mais alta: até 2% do capital.
É a escolha de quem quer saber exatamente quanto paga até 2036 e está disposto a pagar por isso.
Taxa mista: fixa uns anos, variável depois
Foi a opção mais escolhida nos últimos anos: fixa nos primeiros 2 a 5 anos, quando o orçamento está mais apertado com mudanças, obras e mobília, e variável depois. Atenção ao que acontece no fim do período fixo: a taxa passa à Euribor mais spread, e esse spread deve estar escrito no contrato desde o início.
O que faz um ponto de Euribor à tua prestação
- Euribor a 2,954% + spread 1,25% (TAN 4,204%): 978 € por mês.
- Se a Euribor descer um ponto (TAN 3,204%): 865 €. Menos 113 €.
- Se subir um ponto (TAN 5,204%): 1 099 €. Mais 120 €.
- A pergunta a fazer antes de escolher variável: os 1 099 € cabem no orçamento sem deixar de poupar?
Como decidir sem bola de cristal
- Se a prestação com mais um ponto de Euribor continua confortável (abaixo de 35% do rendimento), a variável costuma sair mais barata ao longo do prazo.
- Se um aumento de 120 € te tira o sono, a fixa ou a mista compram tranquilidade. Tranquilidade tem preço e pode ser um bom negócio.
- Se pensas amortizar ou vender nos próximos anos, a comissão de 2% da fixa pesa. A variável dá mais liberdade.
- Podes sempre renegociar ou transferir o crédito mais tarde. Nenhuma escolha é para a vida.
O truque que ninguém usa
Faz a simulação nas três modalidades com o mesmo montante e prazo e olha para o MTIC de cada uma, não só para a primeira prestação. Depois compara a diferença anual com o que pagarias de comissão se quisesses sair antes. É meia hora de contas que evita anos de arrependimento.
Perguntas frequentes
Posso mudar de variável para fixa a meio do crédito?
Sim, por renegociação com o teu banco ou por transferência para outro. Há custos de processo e o banco pode pedir nova avaliação.
A taxa mista é sempre boa ideia?
Não. Se o spread depois do período fixo for alto, o que poupaste nos primeiros anos volta a sair mais tarde. Lê o contrato até ao fim.
Que Euribor devo escolher: 3, 6 ou 12 meses?
A de 12 meses muda uma vez por ano e dá mais estabilidade; a de 3 meses acompanha o mercado mais depressa, para cima e para baixo. Em 2026 a diferença entre elas é pequena.